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Hipotecas inversas

¿Qué es una hipoteca inversa?

Una hipoteca inversa es un producto financiero diseñado para propietarios de viviendas de al menos 62 años, que les permite convertir el capital de su vivienda en efectivo. A diferencia de las hipotecas tradicionales, en las que los prestatarios realizan pagos mensuales al banco, una hipoteca inversa permite a los prestatarios recibir pagos en efectivo del proveedor basados en el capital de su vivienda.

Los fondos de la hipoteca inversa se utilizan en primer lugar para cancelar el saldo pendiente de la hipoteca, y el resto se paga al prestatario. Aunque los prestatarios ya no están obligados a realizar pagos mensuales de la hipoteca, son responsables de pagar los impuestos sobre la propiedad, el seguro de la vivienda y los gastos de mantenimiento de la casa.

El reembolso de la hipoteca inversa se exige cuando el prestatario abandona la vivienda o fallece. Además, si el prestatario no mantiene la propiedad o se atrasa en los impuestos sobre la propiedad o el seguro de los propietarios, la hipoteca inversa se debe. En Quintessential Mortgage Group, podemos ayudar en las diversas hipotecas inversas que están disponibles. 

Hipotecas estándar de conversión del capital en vivienda (HECM)

La Hipoteca de Conversión del Capital de la Vivienda, comúnmente conocida como HECM, es el tipo más popular de hipoteca inversa. Está respaldada por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) y la Administración Federal de la Vivienda (FHA). Los préstamos HECM permiten a los prestatarios acceder a una parte del capital de su vivienda, en función de la edad del prestatario y del valor de la vivienda, hasta un máximo de 970.800 $ (a 1 de enero de 2022). Los prestatarios pueden elegir entre un tipo de interés fijo o variable.

Opción de tipo de interés variable: Esta opción permite a los prestatarios recibir el importe del préstamo como pago único, línea de crédito, pago mensual o una combinación de estas opciones. También pueden ajustar el importe del desembolso mensual o especificar un importe de desembolso fijo basado en sus fondos disponibles. Además, elegir la opción de línea de crédito significa que el crédito disponible puede aumentar y crecer en función del tipo de interés. A diferencia de las opciones de línea de crédito sobre el capital de la vivienda (HELOC), la línea de crédito HECM no está sujeta a cancelación o reducción mientras se cumplan las condiciones del préstamo. Los prestatarios pueden abrir una línea de crédito HECM ahora y utilizarla para necesidades futuras.

Opción de tipo fijo: Es útil para fijar un tipo de interés bajo, pero sólo está disponible como desembolso único. Esto puede ser beneficioso si los tipos de interés son bajos cuando se inicia el préstamo, ya que el tipo de interés del prestatario no aumentará aunque suban los tipos de interés del mercado. Además, los préstamos a tipo fijo ofrecen al prestatario un desembolso único del importe del préstamo, lo que puede ser útil para quienes necesitan una gran suma de dinero por adelantado.

Compra para HECM

El HECM para la compra es una oferta especializada que tiene como objetivo ayudar a los propietarios de edad avanzada en la adquisición de un nuevo hogar que atiende mejor a sus necesidades, mientras que al mismo tiempo asegurar una hipoteca inversa. Esta opción ha demostrado ser beneficiosa para varias personas mayores que desean una residencia que está más cerca de su familia, más compacto en tamaño, o se adapta a sus necesidades físicas relacionadas con el envejecimiento, tales como pasamanos, rampas y entradas más amplias que se encuentran en la planta baja.

Una ventaja significativa de esta variante de hipoteca inversa es que sólo requiere un único conjunto de gastos de cierre, a diferencia de los dos conjuntos de gastos de cierre en los que se incurre cuando un prestatario compra una vivienda y posteriormente solicita una hipoteca inversa.

Refinanciación de hipotecas inversas

La refinanciación es una opción popular para aquellos que buscan beneficiarse de un tipo de interés más bajo, añadir a un cónyuge a la hipoteca o disponer de más efectivo a medida que aumenta el capital debido a un incremento del valor de la vivienda. Es posible refinanciar cualquier hipoteca, incluida una HECM, siempre que haya suficiente capital en la vivienda.

Hipoteca inversa con un único objetivo

Algunas organizaciones sin ánimo de lucro y organismos públicos locales o estatales ofrecen este tipo de hipoteca inversa, que se destina a un fin específico y aprobado, como reparaciones en la vivienda o el pago de impuestos sobre la propiedad. Dado que normalmente sólo se utiliza una pequeña parte del capital, el coste de este tipo es menor. Si está buscando la opción más económica, las hipotecas inversas con un único propósito son el camino a seguir. Para localizar a los proveedores que ofrecen hipotecas inversas con un único propósito, consulte a las agencias locales de envejecimiento para ver si hay programas de préstamos para la reparación de viviendas disponibles en su zona.

Hipoteca Inversa Propia

Los propietarios de edad avanzada con propiedades de alto valor que deseen acceder a una mayor parte de su patrimonio neto pueden encontrar limitante el límite de préstamo de la HECM establecido por el gobierno federal (que se basa en el valor de la vivienda hasta 970.800 dólares). Para atender a este grupo de propietarios, existe otro tipo de hipoteca inversa que no pertenece a la FHA, denominada hipoteca inversa de propiedad. Estos préstamos suelen concederlos empresas de préstamo privadas y bancos que los desarrollan. Aunque los tipos de interés pueden ser más altos que los de las HECM, las comisiones pueden ser más bajas.

Si usted ha decidido que una hipoteca inversa es la mejor opción para usted, es beneficioso entender que usted tiene múltiples opciones de préstamos para elegir el que mejor se adapte a sus necesidades. Para determinar qué tipo de préstamo sería más ventajoso para usted, por favor póngase en contacto con Quintessential Mortgage Group para hablar con uno de nuestros profesionales de hipotecas inversas bien informados.

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